Nhiều ngân hàng đang đồng loạt rà soát các tài khoản thanh toán không phát sinh giao dịch trong thời gian dài, thường được gọi là tài khoản “ngủ đông”. Theo quy định và chính sách nội bộ, các tài khoản này có thể bị khóa, đóng hoặc áp dụng phí quản lý nếu khách hàng không chủ động kích hoạt lại.
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và từng ngân hàng thương mại, mốc thời gian xác định tài khoản không hoạt động phổ biến từ 6-24 tháng không phát sinh giao dịch chủ động. Điều này khiến nhiều tài khoản ít sử dụng, tài khoản mở để dự phòng hoặc giữ số đẹp đứng trước nguy cơ bị xử lý mà chủ tài khoản không hay biết.
Nhiều ngân hàng đang rà soát tài khoản không phát sinh giao dịch từ 6-24 tháng, có thể khóa, đóng hoặc thu phí nếu khách hàng không kích hoạt lại.Trên thực tế, mốc 12 tháng đang được áp dụng phổ biến tại nhiều ngân hàng. Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) quy định các tài khoản không phát sinh giao dịch trong 12 tháng liên tục và có số dư sau khi trừ phí dưới 50.000 đồng sẽ bị đưa vào diện đóng. Riêng Techcombank áp dụng mức số dư tối thiểu dưới 50.000 đồng hoặc ngoại tệ tương đương sau khi khấu trừ các loại phí.
Ngân hàng TMCP Lộc Phát Việt Nam (LPBank) cũng thực hiện đóng các tài khoản cá nhân có số dư bằng 0 đồng và không phát sinh giao dịch trong vòng 12 tháng. Quy định này được triển khai từ tháng 7/2025.
Một số ngân hàng áp dụng mốc thời gian dài hơn, lên tới 24 tháng. Ngân hàng TMCP Quốc dân (NCB) thông báo trong tháng 1/2026 sẽ đóng các tài khoản không có giao dịch chủ động liên tục tối thiểu 24 tháng tính đến trước ngày 31/12/2025, với điều kiện số dư thấp hơn mức phí quản lý tài khoản không hoạt động, cụ thể dưới 20.000 đồng, chưa bao gồm VAT.
Tương tự, từ tháng 12/2025, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) đã triển khai việc đóng các tài khoản có số dư bằng 0 đồng và không phát sinh giao dịch trong 24 tháng liên tục, tính đến ngày 30/10/2025.
Trong khi đó, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) áp dụng quy định chặt hơn khi đóng các tài khoản có số dư bằng 0 đồng và không phát sinh giao dịch chỉ sau 6 tháng. Quy định này tác động đáng kể tới nhóm khách hàng mở tài khoản để dự phòng hoặc ít sử dụng.
Không phải ngân hàng nào cũng lựa chọn phương án đóng tài khoản. Một số ngân hàng vẫn duy trì tài khoản “ngủ đông” nhưng tiếp tục thu phí quản lý. Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) không yêu cầu duy trì số dư tối thiểu và không khóa tài khoản khi số dư về 0 đồng, song các loại phí như phí quản lý tài khoản, phí thường niên và SMS Banking vẫn được ghi nhận. Khi khách hàng nạp tiền trở lại, hệ thống sẽ tự động khấu trừ toàn bộ các khoản phí đã phát sinh, khiến nhiều tài khoản lâu ngày trở thành khoản nợ phí mà chủ tài khoản không để ý.
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) áp dụng mức phí 11.000 đồng đối với tài khoản thanh toán không phát sinh giao dịch trong 12 tháng liên tục, bắt đầu từ tháng 12/2025. Theo VIB, chính sách này nhằm khuyến khích khách hàng quản lý và sử dụng tài khoản hiệu quả hơn.
Ngoài trường hợp không hoạt động, tài khoản ngân hàng còn có thể bị đóng ngay nếu vi phạm quy định pháp luật. Theo Nghị định 52/2024/NĐ-CP về thanh toán không dùng tiền mặt, ngân hàng có quyền đơn phương đóng tài khoản nếu phát hiện tài khoản được mở bằng thông tin giả mạo hoặc chủ tài khoản có hành vi mua, bán, thuê, cho thuê tài khoản ngân hàng, trừ thẻ trả trước vô danh.
Quy định này nhằm ngăn chặn việc lợi dụng tài khoản ngân hàng cho các hoạt động rửa tiền, đánh bạc, gian lận tài chính hoặc lừa đảo chiếm đoạt tài sản. Tài khoản thanh toán cũng sẽ bị đóng trong các trường hợp hợp pháp khác như chủ tài khoản chủ động yêu cầu đóng và đã hoàn tất nghĩa vụ tài chính, chủ tài khoản qua đời hoặc tổ chức sở hữu tài khoản chấm dứt hoạt động theo quy định.
Theo Nghị định 52, toàn bộ số dư còn lại trong tài khoản bị đóng sẽ được ngân hàng hoàn trả cho chủ tài khoản hoặc người được ủy quyền hợp pháp. Trường hợp chủ tài khoản đã mất, số tiền được chi trả cho người thừa kế theo di chúc hoặc theo pháp luật. Với người bị hạn chế năng lực hành vi dân sự, tiền được chuyển cho người giám hộ. Các khoản tiền vô chủ được xử lý theo quy định của Nhà nước.
Các ngân hàng khuyến nghị khách hàng chủ động rà soát toàn bộ tài khoản đang đứng tên mình, đặc biệt là các tài khoản lâu ngày không sử dụng hoặc có số dư thấp. Nếu còn nhu cầu duy trì, khách hàng chỉ cần nạp tiền và thực hiện ít nhất một giao dịch để kích hoạt lại. Nếu không còn nhu cầu, nên chủ động làm thủ tục đóng tài khoản để tránh phát sinh phí hoặc rủi ro ngoài ý muốn.
Việc siết quản lý tài khoản “ngủ đông” được đánh giá giúp làm sạch dữ liệu hệ thống ngân hàng, đồng thời góp phần nâng cao an toàn tài chính cá nhân và hạn chế rủi ro pháp lý. Đây cũng là một nội dung trong quá trình triển khai Đề án 06 về phát triển dữ liệu dân cư và định danh điện tử.
Ngân hàng Nhà nước cho biết, đến cuối năm 2025, toàn ngành đã có hơn 143 triệu hồ sơ khách hàng cá nhân và hơn 1,5 triệu hồ sơ khách hàng tổ chức được đối chiếu sinh trắc học qua căn cước công dân gắn chip hoặc ứng dụng VNeID, góp phần tăng minh bạch và an toàn trong giao dịch ngân hàng.
