Những khoản phí khiến giá trị hợp đồng giảm mạnh
Bảo hiểm nhân thọ từ lâu được nhiều người xem là một công cụ tài chính dài hạn, vừa giúp bảo vệ trước các rủi ro trong cuộc sống, vừa hỗ trợ tích lũy tài sản cho tương lai.
Tuy nhiên, không ít trường hợp bất ngờ khi sau nhiều năm đóng phí với tổng số tiền lên tới hàng trăm triệu đồng, giá trị nhận lại khi chấm dứt hợp đồng chỉ còn vài chục triệu đồng, thậm chí thấp hơn nhiều so với số tiền đã đóng.
Nguyên nhân chủ yếu nằm ở các loại phí được khấu trừ trong suốt thời gian hợp đồng có hiệu lực. Mặc dù những khoản phí này đều được quy định trong hợp đồng bảo hiểm, song trên thực tế không phải khách hàng nào cũng dành thời gian tìm hiểu kỹ.
Một trong những khoản phí quan trọng là phí bảo hiểm rủi ro, còn được gọi là phí bảo vệ. Đây là khoản tiền được công ty bảo hiểm khấu trừ định kỳ nhằm duy trì quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng trong trường hợp xảy ra các sự kiện như tử vong, thương tật hoặc mắc bệnh hiểm nghèo.
Khoản phí này thường được trừ trực tiếp từ tài khoản hợp đồng theo tháng và có xu hướng tăng dần theo độ tuổi cũng như mức độ bảo vệ mà khách hàng lựa chọn. Chẳng hạn, với mức phí bảo hiểm khoảng 20 triệu đồng mỗi năm, riêng phí bảo vệ có thể lên tới hơn 2 triệu đồng/năm.
Bên cạnh đó, người tham gia còn phải chi trả nhiều loại phí khác trong quá trình duy trì hợp đồng. Trong đó có phí quản lý hợp đồng được thu định kỳ để phục vụ công tác quản lý, vận hành hệ thống; phí quản lý quỹ có thể lên tới tối đa 2% mỗi năm trên giá trị tài khoản hợp đồng; cùng các khoản phí liên quan đến sản phẩm bổ sung như bảo hiểm bệnh hiểm nghèo hoặc thẻ bảo hiểm sức khỏe đi kèm.
Khi cộng dồn qua nhiều năm, các khoản phí này có thể chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng số tiền khách hàng đã đóng vào hợp đồng bảo hiểm.
Ngoài những khoản phí phát sinh trong quá trình tham gia, người mua còn có thể phải chịu phí chấm dứt hợp đồng nếu quyết định hủy hợp đồng trước thời hạn cam kết.
Theo quy định của nhiều doanh nghiệp bảo hiểm, đây thường là khoản phí khá lớn, đặc biệt trong những năm đầu tham gia. Phí chấm dứt hợp đồng trước hạn được xác định dựa trên năm hợp đồng và thường được tính theo tỷ lệ phần trăm của giá trị trung bình phí bảo hiểm cơ bản quy năm trong 12 tháng liền kề trước đó.
Ví dụ với hợp đồng có thời hạn 10 năm, phí chấm dứt hợp đồng trong ba năm đầu có thể lên tới 90%. Từ năm thứ 4 đến năm thứ 6, mức phí thường ở khoảng 75%.
Trong giai đoạn từ năm thứ 7 đến năm thứ 9, mức phí dao động từ 60% xuống còn 20%. Chỉ từ năm thứ 10 trở đi, khách hàng mới không còn phải chịu khoản phí này. Mức thu cụ thể có thể khác nhau tùy theo từng sản phẩm và từng doanh nghiệp bảo hiểm.
Các loại phí có thể ảnh hưởng lớn đến giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm (Ảnh minh họa)Đây cũng là lý do nhiều người dù đã đóng bảo hiểm trong nhiều năm với tổng số tiền hơn 100 triệu đồng nhưng khi chấm dứt hợp đồng chỉ nhận lại vài chục triệu đồng, thậm chí chỉ hơn 10 triệu đồng.
Trong một số trường hợp, phí bảo hiểm rủi ro cùng các khoản phí khác có thể làm giảm đáng kể giá trị tích lũy, khiến số tiền hoàn lại thấp hơn nhiều so với kỳ vọng của khách hàng.
Cân nhắc kỹ trước khi quyết định hủy hợp đồng
Vì vậy, việc hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước hạn cần được cân nhắc kỹ lưỡng. Trước khi đưa ra quyết định, khách hàng nên liên hệ với đơn vị bảo hiểm hoặc tư vấn viên để tìm hiểu các phương án phù hợp hơn.
Hiện nay, một số doanh nghiệp bảo hiểm cho phép khách hàng tạm ngừng đóng phí từ năm hợp đồng thứ tư nhưng vẫn duy trì quyền lợi bảo hiểm cơ bản trong trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm như tử vong.
Ngoài ra, khách hàng cũng có thể lựa chọn hình thức đóng phí linh hoạt hơn, giảm mức đóng hoặc tạm thời không đóng thêm phí, miễn là hợp đồng vẫn đáp ứng các điều kiện tối thiểu để duy trì hiệu lực.
Trước khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, người mua cần tìm hiểu kỹ các điều khoản trong hợp đồng, đặc biệt là những nội dung liên quan đến phí chấm dứt hợp đồng, phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý hợp đồng và các khoản phí của sản phẩm bổ sung.
Đồng thời, khách hàng cần đánh giá khả năng tài chính trong dài hạn bởi bảo hiểm nhân thọ là cam kết kéo dài từ 10 đến 20 năm, phù hợp với mục tiêu bảo vệ và tích lũy lâu dài hơn là tìm kiếm lợi nhuận trong ngắn hạn.
Đối với những người đang tham gia bảo hiểm, việc thường xuyên theo dõi tình trạng hợp đồng, nắm rõ các quyền lợi và lựa chọn linh hoạt về đóng phí sẽ giúp hạn chế nguy cơ phải hủy hợp đồng sớm, từ đó tránh những tổn thất tài chính không đáng có. Quan trọng hơn, bảo hiểm nhân thọ nên được xem là một phần trong kế hoạch tài chính tổng thể của mỗi gia đình thay vì chỉ là một kênh đầu tư đơn thuần.
